非洲的银行应该敲响警钟了，电信运营商眼看就要将其取代。它们的分销网络十分庞大，而且一直躺在大陆50%的人的口袋里——谁敢夸口在这片大陆上具有这等覆盖率呢？
警钟敲响，危险还没有完全解除，甚至远远没有。但是一些敢闯敢干的机构已经开始应对挑战了。它们不像欧洲或美国的银行一样被现状桎梏，转型中所面临的困难也更少，更容易创造出新型银行——数字化的、移动的、敏捷的、在开创适合新业务的商业模式方面非常有创造力的非洲银行。刚果（金）的Trust Merchant银行、安哥拉的Banco Postal（邮政银行）、塞内加尔的Cofina、布基纳法索的Coris银行，甚至是西部非洲的法国兴业银行（旗下的电子支付服务产品Yup），这类银行的功能比现在的西方银行领先好多年。
开户速度快2 000倍
非洲已不再是实验室，而是银行的“硅谷”。只需将在非洲的数字银行的客户体验和西方人所熟知的进行比较，就足够有说服力了。再来看Venmo的用户凯特，她做了自由职业者，不久前搬到旧金山。为开展自己的业务，凯特进行了对标，并决定在她的居住地——教会区的一家大型银行的网点开设一个职业账户。她推开门走进去，填写表格，提供了身份证件。
柜员给她一杯咖啡，然后亲切地告诉她，处理完成之后将电话告知，两天过去了，凯特打电话询问材料处理的进展（确实有进展）。距离她第一次来网点五天后，柜员请她再次前来，郑重其事地将一个漂亮的盒子交给她，里面装有需要签字和留存的文件、一张银行卡和五本印有她名字的支票簿。此后，银行卡派上了大用场，支票簿则原封不动地留在漂亮盒子里，放在柜子深处。但是，正是因为需要印刷它们（以及核实身份），开户时间才会如此漫长。
如果凯特是肯尼亚人、安哥拉人或者布基纳法索人，同样的程序（登记、KYC、开户）大概只需要四分钟，而且她可以两手空空地走出网点，所有的银行服务都静静躺在她的手机里，不管是老款手机还是最新款的智能手机。这正是Pepele Mobile能够提供的用户体验，这家数字银行于2015年由刚果（金）的Trust Merchant银行推出：在全国跑业务的推销员或者全国近百个城市的合作商的介绍下，被招揽来的客户只需提供姓名、选民证（当然还有手机号码），就可以在Pepele Mobile开户。为保证未来交易的安全性和真实性，他们只需设置密码并在开户时拍照即可。这样就大功告成了！
如此简单的操作有何影响？第一年，Pepele Mobile就吸引了20万名用户，其中大部分人在之前从来没有银行账户。这是一场非常精彩的胜仗，因为在这个国度竞争非常激烈，特别是电信运营商的竞争：Airtel Congo（超过700万名用户）、Tigo（660万名用户）、Vodacom（超过1 100万名用户）、Orange RDC（520万名用户）和Africell（300万名用户）等都在移动银行的市场上风生水起。尽管Trust Merchant银行拥有创新的基因（2004年才诞生）而且发展迅猛，但远远不具备与巨头企业同等数量的网点。在刚果（金）有65个网点和柜台已是不错的成绩，但仍不足以与电信巨头抗衡。[1]
“我们将手机视为一种能够让我们从零开始创新的工具。”Trust Merchant银行的总经理奥利维耶·迈森贝格（Olivier Meisenberg）解释道，“分拆出新的子公司——例如Pepele Mobile，提供与银行的传统业务不同的业务，程序和服务都是全新的，在我们看来似乎是最好的方案，这样能够发展得更快，更加贴近那些在银行系统之外的客户。但是，请注意，Pepele Mobile的目标是成为真正的银行，既是数字化的，也是完整的。比如，在未来，Pepele Mobile也将提供信贷服务。”英国《银行家》杂志将2017年的金融普惠奖颁发给了TrustMerchant银行，是非常正确的决定。
燎原之势
凯特的叔叔约翰在好多年前把他的漂亮盒子弄丢了，但是他还在继续使用支票簿，支付那些未预见的、非经常性的费用。要说明的是，他在20世纪70年代末开设了他的第一个账户。当时他14岁，他见证了借记卡、信用卡、自动划账功能的相继出现，当然也见证了互联网的到来。他没怎么费力就欣然接受了这些变化，而且从未换过银行。这当中的主要原因并不是他骨子里就十分忠诚（他挺喜欢他15年来如一日的银行理财顾问，但对他的银行并没有很高的评价），而是因为他没有找到足够好、值得换的地方。
然而近段时间，约翰开始感觉到了不便。约翰发现他的银行关闭了越来越多的ATM。但他依然可以通过其他银行的ATM提取现金，并且每次支付3美元的手续费。他很清楚这是在促使他直接用银行卡进行日常的支付，但约翰依然喜欢使用现金。如果约翰是安哥拉人、刚果（金）人或者塞内加尔人，他就会发现有越来越多的小商铺支持手机付款，可以把手机当作银行卡来使用，没有手续费（因为无论如何，凭借他微薄的财力也无力支付），也没有延迟。
在安哥拉，Banco Postal很好地展示了银行机构是如何重新抢占地盘的。Banco Postal非常年轻（2016年9月才问世），由克里斯托弗·德·贝克（Christopher De Beck）创立，当时数字化，特别是移动化已不是可选项，而是既成事实。该银行的总经理解释道：“这并不意味着我们放弃了整个战场，事实恰恰相反。只是西方式的传统银行网点不适合我们国家的情况，我们无法在这里获得盈利。人力成本及现金管理费用是沉重的负担，致使我们无法为客户提供高效服务，以实现普惠金融的目标。”所以，Banco Postal从另一个角度出发去解决问题，并发挥现有代理商（加油站、商店等）的价值，以争取新客户。“创建一年来，我们在全国已有180个营业点、40个代理商以及超过15万名客户。”克里斯托弗·德·贝克对银行的表现表示赞赏，“但这只是开始。我们的目标是在安哥拉的代理商数量达到1 000，以便尽可能让更多的人享受我们的服务。”
所以，Banco Postal等非洲大陆上的新参与者很好地展示出数字化和人并不冲突，反而可以相互补充。例如Pepele Mobile近期与刚果（金）国家邮电通讯公司（SCPT）开展合作，将分销网络的规模扩大了一倍。