手机具有交互性，我们时刻拿着手机，手机也很安全，因为它完全属于个人。如果人们能预料到手机会如此普及，那么银行的图景必然也会与现在截然不同，其他很多行业也是如此。
这似乎是显而易见的。但是，让我们稍微思考一下手机对银行而言意味着什么。安全、实时、随时随地可使用、实现银行—客户交互（超过限额时以通知形式提示）以及客户—银行交互（可以随时随地立刻转账，无论是在地铁上、电梯里，还是在露天咖啡馆里），银行的整套逻辑、整个设计和架构都受到了挑战。
销售金融服务的流程和方式也被颠覆了。首要原因是，当消费者能将银行装进口袋里之后，就更不愿意去银行网点了。一些银行从中得出结论：对某些客户而言，最利好的或者最有前景的是银行网点（或者说柜员）前来找他们。但是这个“四处奔波的柜员”也不是移动化的！有时候，客户经理前来拜访，我们看到他做笔记把一切都记录下来，我们能想象到他一回到网点，就会尽职尽责地把这些信息录入系统。这让我们困惑不解。其实一个平板电脑就能大大减轻他的工作量……
银行如果能像我们的生活一样是移动化的，可能将会是一个重大进步。如今，Erasmus等国际交流学习项目盛行，越来越多的人出国旅行或在国外工作，这让我们不禁思考银行在某些方面的障碍。法国的银行账户在美国无法进行操作，因为审核程序只向开户时登记的法国手机号发送短信验证码（当然在美国也无法接收），由于搬到了国外，人们不得不再重新走一遍整个开户流程。银行“安放”在我们的手机中，但仍有束缚。
数字银行将是开放的
无论从观念上来讲，还是从与底层技术基础不兼容的角度来讲，银行和开放架构的关系都相当复杂、一言难尽。甚至和互联网的关系也是如此。互联网进入我们的生活已有20余年，但银行在这个新媒介上的战略仍然可以概括为：联网，但从不开放。
2018年1月，欧盟支付服务指令第二版（PSD2）生效推行，也不大可能让银行完全开放，但欧盟委员会推出这项指令的目的是“刺激创新、竞争和效率”，无论如何这对传统银行而言都是不利的。该指令要求银行向Mint、Linxo、Bankin这类提供账户信息汇总管理服务的企业和平台开放数据，这对银行而言是三重噩梦：安全性上，银行IT系统的设计没有考虑到这种情况；战略性上，这项指令打开了金融脱媒的大门；效率上，银行为满足这项指令的要求，不得不搭建过去一直不需要的庞大复杂的体系。
总之，银行和API格格不入。这着实让人遗憾，因为API可以成为银行创造新商业模式的卓越工具。通过共享资料和开放接口，银行有望推出针对各行各业的增值服务。事实上，API能将银行纳入一个整合的生态系统中，潜力巨大。
在消费模式逐渐向订购方向转型的大背景下，相关情况更甚。虽然可以做到自动扣款，但这终究不是让人感到高兴的事。在有缴费单或者电子记录的时代，单一欧元支付区（SEPA）或者说托收（TIP）也发挥了一定的作用。客户习惯于不做出承诺，随心所欲地取消订购/重新预订，企业越发认为“在源头”，即直接在客户的银行端口收费很有必要，当然这也是银行可以收费的服务。
这只是银行和API联手之后，可以测试的众多商业模式中的一例。此外，API也可使银行能够轻松管理用户画像，或许还可以参与蒸蒸日上的共享经济。通过向Bon Coin（电商平台）、BlaBlaCar和Airbnb开放端口，银行可以将用户在这些活动中的收入整合到一处。同时也可以设置限额，使之低于应纳税的水平，或者单纯计算税负归宿。同样，这项服务也是可以收费的。
简言之，API可能比前文提到的各种改革（云计算、移动化、实时化）更有望为银行带来光明的前景。只是银行似乎在技术上和战略上都还没有做好准备。这很遗憾。总有一天，银行还是要妥协。银行越早做好准备，就越有充足的时间去测试、适应并挑选出适合未来的商业模式。